אז מה קרה עם ה IRA בשנה האחרונה?

לפני עשרה חודשים בערך כתבתי על כך שמצאתי פתרון שבו אפשר לנהל את הכסף בדחיית מס כאוות נפשנו. מאז התקדמתי משמעותית בנושא ובהבנתו והתעסקתי עם לא מעט גורמים. בנוסף, היום, כשקראתי את הפוסט והתגובות, ראיתי שכתבתי הרבה דברים שאינם מדוייקים וחשבתי לתקן ולעדכן.

  1. כל מה שכתבתי על “השלכת ותק” (בתגובות תקנו אותי שאומרים “החלת ותק”) לא נכון – זהו סעיף שרק שכירים יכולים להשתמש בו.
  2. בכל הנושא של תכנון מס, אין טעם להשתמש בהחלת ותק. פשוט אפשר לפתוח קרן חדשה כל חצי שנה נניח ולהפקיד אליה 50 שקל. בקרנות קטנות אין בית ההשקעות מחוייב לשלוח לכם דוחות רבעוניים (לפי הנחיות משרד האוצר לקרנות מתחת 50,000 שקל אין חובה במשלוח דוחות). כך לא יציקו לכם לגבי הקרן הזו ולא תטבעו בדוחות רבעוניים של כל קרן. בינתיים, הקרן צוברת ותק. אם ביום מן הימים תצטרכו למשוך כסף מקרן ההשתלמות “הגדולה” תוכלו להתחיל למשוך ממנה בחלקים קטנים, ובינתיים להפקיד לאחת מבין קרנות ההשתלמות הקטנות שפתחתם במהלך השנים. חלקן כבר יהיו בשלות ולכן ההפקדות יהיו ללא סיכון.
  3. כתבתי שניתן לקחת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות, זה לא נכון – כנגד קרנות IRA לעצמאיים אי אפשר לקחת הלוואה, מה שמגדיל את הסיכון במבנה.
  4. טעות נוספת שהיתה לי היא שכתבת שאפשר לבחור את השנה בה יש מס רווחי הון נמוך כדי למשוך את הקרן ולשלם מס רווחי הון נמוך. זה לא נכון – מס רווחי ההון נקבע לפי ההפקדות לקרן ולא לפי מס רווחי ההון הנהוג באותה העת. הפקדות לקרן כשהמס הוא 20% ישאו מס רווחי הון (מעל תקרה) של 20% בעתיד והפקדות לקרן כשהמס 25% ישאו מס רווחי הון (מעל תקרה) של 25% בעתיד, ללא קשר למס רווחי ההון הנהוג במשק בעת המשיכה מהקרן.
  5. כתבתי שבקופת גמל IRA אפשר למשוך את הכספים בגיל 67 – זה לא נכון – אפשר למשוך בגיל 60 ובצורה של קצבה. ישנם מקרים שאפשר למשוך סכום גדול או את כל הקופה בצורה הונית ללא מס – למשל על ידי “היוון פנסיה” לפי תיקון 190 למס הכנסה.

מה קרה מאז?

כפי שכתבתי בפוסט הקודם, בכוונתי להנזיל את התיק שלי באופן הדרגתי ולהעביר את חלק הארי שלו לקרן השתלמות / קופ”ג IRA. מאז כתיבת הפוסט הפקדתי לקרנות השתלמות שברשותי סכומי כסף גדולים וכיום מנוהל שם בערך 16% מהתיק שלי. כל פעם שאני מקבל כסף או מוכר מניה או מקבל דיבידנד גדול, אני עושה ערימה גדולה של כסף ומעביר לאחת מקרנות ההשתלמות, בתיק הרגיל אין קניות.

כיום, מתוך שלוש קרנות השתלמות שברשותי, אחת היא במעמד שכיר מהתקופה שעבדתי בהייטק ובשלה אך אני לא יכול להפקיד אליה כי היא קרן לשכירים. יש לי עוד שתי קרנות צעירות שאליהן אני מפקיד שיבשילו עוד הרבה זמן. בכל שנה אני פותח קרן חדשה ומפקיד אליה 50 ש”ח כדי שיצברו ותק. התוכנית היא להעביר 80% מהתיק לקרנות השתלמות ולהשאיר 20% בבנק. 20% האלה יכולים להתאים להשקעות במדינות בדירוג נמוך (כמו למשל OPAP ביוון), לקניית אופציות במידת הצורך ולמחיה שוטפת במידת הצורך, שהרי המטרה היא למזער את המשיכה מהקרן.

דבר נוסף שלמדתי מאז הוא שאי אפשר להמיר קרן פנסיה לקופת גמל. לפני כמה חודשים גיליתי שיש לי קרן פנסיה קטנה (בזכות הפרוייקט של עודד שריג – תודה עודד!!) ורציתי להמירה לקופ”ג IRA, אך לפי מה שביררתי זה בלתי אפשרי. (עריכה – זה כן אפשרי, ראה תגובות)

אני בתהליכים לפתוח קופ”ג IRA אך לטעמי המכשיר קצת פחות אטרקטיבי – היות ואפשר למשוך את הכסף רק בגיל 60, למרות שבמכשיר זה לא משלמים מס כלל. עוד לא חשבתי על איך אשתמש בו, אך כנראה זה יהיה לחסכון לטווח ארוך ממש ולכסף שלא אשתמש בו. כיום זה מפחיד לנעול כסף לשלושים שנים.

כיום, פרט לפוזיציה קטנטונת אחת, כל הפוזיציות שלי בקרן ההשתלמות מעל 10%. מדובר על 6 פוזיציות סה”כ שמתוכן 5 פוזיציות תופסות כל אחת מעל 10% מהקרן, כך 98% מהקרן בחריגה. כיום כשאני מקבל מכתב לגבי תיקון החריגה אני זורק אותו לפח עוד לפני שאני נכנס למעלית. לדעתי אני בחריגה בקרן הזו בשני בתי השקעות שונים מעל שנה -העברתי את התיק מהדס ארזים ל IBI עם החריגה מובנית, כמו שאומרים So far so good. מעולם לא ננעל לי החשבון לפעולות, בשני בתי ההשקעות. גם אם ינעל, מבחינתי זהו זבוב טורדני כי גם ככה אני מבצע שם פעולה פעם בכמה חודשים.

אני רוצה להזכיר שאינני יועץ פנסיוני. התהליך המדובר כאן הוא מורכב והוא לא ללא סיכון. כל הפועל לפי הכתוב או שלא לפי הכתוב – אחריותו על מעשיו. יש לבדוק לעומק לפני שעושים כל שינוי שהוא עם מומחה לעניין (או מומחים לעניין).

Print Friendly, PDF & Email

אזהרה חמורה!

אתר זה מכיל רשומות ודיונים בנושאי השקעות. הכותב אינו בעל רשיון ייעוץ השקעות. המגיבים גם הם ללא רשיון ייעוץ השקעות. בהכנסך לאתר, אתה מבין ומסכים לכתוב מטה, אנא קרא בעיון. הכותב אינו מייעץ לקנות או למכור או להחזיק או כל פעולה אחרת ביחס לניירות הערך או נכסים אחרים כלשהם המוזכרים באתר. כל אדם צריך לפנות ליועץ השקעות מוסמך לפני שיבצע פעולות בתיק ההשקעות שלו, בכדי לקבל ייעוץ אישי המתאים לצרכיו ולאופיו. אתר זה אינו משמש כאתר ייעוץ השקעות ואינו מתאים את עצמו לאף משקיע באופן כזה או אחר. הכותב אינו משכנע, מייעץ או משדל או כל פעולה אחרת העשויה להשפיע באופן כלשהו על מי מקוראי האתר לבצע פעולה כלשהי בניירות ערך כלשהם, בין אם מוזכרים באתר ובין אם לא. מטרת האתר הינה תיעוד אישי של רשמים ודיעות בנוגע לכל תחום, ובפרט השקעות, ולא לשמש כמקור מידע להשקעות או בתור ייעוץ השקעות. על כל קורא לבדוק בעצמו כל עובדה וכל מילה שנאמרה באתר יחד עם בעל מקצוע - עורך דין, רואה חשבון ויועץ השקעות. הדיונים באתר אינפורמטיביים ותו לא ומציגים אך ורק את דעתו של הכותב. יתכן מאוד שדיעות הכותב אינן אובייקטיביות והכותב מחזיק בפוזיציה (לונג או שורט) על המניה. יתכן שהמידע המוצג באתר שגוי, מוטעה, אינו שלם, אינו מקיף, חסר או מסתמך על מקורות לא אמינים. יש לקחת אותו בערבון מוגבל. בהכנסך לאתר אתה מבין שהדיון שנערך בו הוא דיון שאינו נחשב ייעוץ השקעות והוא בגדר שיחת חולין בין שני אנשים או יותר, המחליפים דיעות בקשר לנושאים שיתכן ואינם בקיאים בהם כלל וכלל, והמציגים דיעות אישיות לא מלומדות ולא אובייקטיביות. הודעה זו תופיע במחשבך בכל 8 ימים או בכל פעם שתמחק את ה Cookies במחשבך. בכל פעם תצטרך לאשרה מחדש.

Enter

ואם לא

Exit
השקעה באחריות!